BUDGET BEPALEN
Vastgoed is duur en de prijzen blijven maar stijgen. Je moet, naast de aankoopprijs, bovendien ook rekening houden met andere kosten, zoals de notariskosten, registratiebelasting, eventuele renovaties etc. Via de rekenmodule krijg je een idee van de totale aankoopkosten. Een belangrijke vraag is dus om te weten of je financieel klaar bent om een woning te kopen.
Kosten verbonden aan de aankoop:
- Kosten verbonden aan de aankoop zelf
- Kosten verbonden aan het hypothecair krediet
- De registratiebelasting in Vlaanderen
Bij het kopen van een woning is je eigen inbreng dan ook vaak ontoereikend. Het resterende bedrag zal je dus moeten ontlenen. Ga vooraleer je tot de koop overgaat eens met verschillende banken praten. Veel kopers komen voor een onaangename verrassing te staan na het tekenen van een verkoopovereenkomst aangezien niet iedereen gemakkelijk een lening of hypothecair krediet krijgt. Je moet dan geld lenen tegen erg hoge rentevoeten of krijgt in het ergste geval geen lening. Weg droom. Vaak moet je ook nog een fikse boete betalen aan de verkoper. Eerst weten of en hoeveel je kan lenen voorkomt zo heel wat narigheid. Bekijk hoeveel je maandelijks kan afbetalen en bepaal op basis daarvan hoeveel je kan lenen. Hou daarbij rekening met je vaste uitgaven.
Weet bovendien dat je een verkoopovereenkomst kan sluiten onder een “opschortende voorwaarde van het verkrijgen van een lening”. In dit geval zal je een verkoopovereenkomst kunnen sluiten vóór je een lening hebt verkregen, maar de verkoopovereenkomst zelf zal pas uitwerking krijgen wanneer je effectief een lening van de bank ontvangt.
Voor een lening kan je niet alleen terecht bij een bank, maar ook bij een verzekeringsmaatschappij of een instelling met een sociale doelstelling, zoals het Vlaams Woningfonds. Wanneer je aan bepaalde voorwaarden voldoet, kan je zelfs in aanmerking komen voor een (goedkope) sociale lening. Wie graag meer informatie hierover wil, kan meer informatie vinden op de pagina betaalbaar en sociaal wonen – sociaal lenen.
DE HYPOTHECAIRE LENING/HET HYPOTHECAIR KREDIET
Om een aankoop van een onroerend goed of de bouw ervan te financieren, zal je zeker een aanzienlijke geldsom moeten vragen, en voor een zeer lange periode. Financiële instellingen zullen een lening toekennen of een krediet openen. Steeds vaker bieden financiële instellingen hun cliënten aan om geen leningsakte, maar wel een kredietakte te ondertekenen. Het verschil tussen beiden lees je hier.
Wanneer je een hypothecaire lening of een hypothecair krediet afsluit, zal de bank een hypotheek op jouw woning laten vestigen. Jouw woning dient met andere woorden als onderpand voor de lening. Zo is de bank zeker dat ze haar geld zal terugkrijgen wanneer je niet meer in staat bent de lening af te betalen.
Bovendien moet je naast de kapitaalaflossingen ook rente of interest betalen. Dat is de prijs die je betaalt omdat je onmiddellijk een som geld ter beschikking wordt gesteld die je pas na 20 à 30 jaar kan terugbetalen.
Hoeveel je kan ontlenen is afhankelijk van verschillende factoren:
- het maandelijks netto (gezins)inkomen;
- de quotiteit, de verhouding tussen het leenbedrag en de waarde van de woning volgens de schatting van de financiële instelling;
- de rentevoet van de lening en
- de looptijd van de lening.
OPGELET: Sinds 1 januari 2022 moet je verplicht de waarde van jouw nieuwe woning laten schatten vooraleer je een hypothecaire lening kan afsluiten. Banken moeten het geleende bedrag voortaan namelijk baseren op de objectieve waarde van de woning, terwijl dat voordien nog op basis van de aankoopprijs was. Bedraagt jouw bod nu meer dan de werkelijke waarde van het huis? Dan kan je maar een deel van het nodige bedrag lenen en moet je de rest zelf financieren.
Ook bij het aangaan van een hypothecaire lening moet je rekening houden met een aantal kosten. Het gaat enerzijds om de kosten die aangerekend worden door de bankinstelling, maar anderzijds ook om kosten die de notaris zal aanrekenen. De bankinstelling mag enkel schattings- en dossierkosten aanrekenen. De kosten die de notaris aanrekent, zijn wettelijk vastgelegd en kunnen opgedeeld worden in twee soorten kosten:
- de belastingen, waaronder de registratiebelastingen, de hypotheekrechten en het recht op geschriften en
- de eigenlijke notariskosten, zoals opzoekingen en het ereloon.
Om de schuldenaar in staat te stellen op de kosten van een hypotheekvestiging te besparen, aanvaarden de banken die het volledige vertrouwen hebben in hun cliënt soms om geen hypotheek te nemen, maar genoegen te nemen met een hypothecaire volmacht. Met een hypothecaire volmacht, geeft de koper (kredietnemer) de bank (kredietverstrekker) de machtiging om een hypothecaire inschrijving te nemen zodra de bank dat nodig acht. Het verschil met de hypotheek is dat de koper toestemming geeft om een hypotheek af te sluiten, maar dat de bank de hypotheek nog niet neemt en wellicht nooit zal nemen. Een hypothecaire volmacht moet verplicht de vorm hebben van een authentieke akte.
DE VERZEKERINGEN
- Schuldsaldoverzekering: Een schuldsaldoverzekering is een verzekering die de ontlener de zekerheid geeft dat de verzekeringsmaatschappij een bepaald bedrag zal storten indien de verzekerde persoon komt te overlijden. Dat bedrag wordt vastgesteld in functie van het nog verschuldigde kapitaal op het ogenblik van overlijden.
- Brandverzekering
- Verzekering Gewaarborgd Inkomen: Wie een hypothecaire lening afsluit voor het kopen, bouwen of verbouwen van een woning kan zich met de verzekering gewaarborgd wonen kosteloos verzekeren tegen inkomensverlies door plotse werkloosheid of arbeidsongeschiktheid.
- Verzekering accidenteel overlijden
ENKELE TIPS
- Er bestaan heel veel verschillende leningmaatschappijen, spaarkassen, banken, hypotheekmaatschappijen etc. Aarzel dan ook niet om hun voorwaarden met elkaar te vergelijken. Bepaalde maatschappijen kunnen voor uw specifiek geval nu eenmaal voordeliger zijn.
- Kijk naar verschillende elementen. Is de rentevoet onveranderlijk gedurende de hele looptijd of slechts gedurende een bepaalde periode? Hoeveel bedragen de premies van de voorgestelde schuldsaldoverzekering? Hou niet alleen rekening met de rentevoet, kijk ook na welk aflossingsbedrag ermee correspondeert. Kijk vervolgens ook of je niet in aanmerking komt voor bepaalde bouwpremies of een andere tussenkomst van de overheid .
- Bespaar jezelf stress en hou rekening met het feit dat het aangaan van een krediet veel tijd in beslag neemt.
- Raadpleeg tijdig uw notaris. Hij is vertrouwd met de materie en zal je alle mogelijke inlichtingen verschaffen. Ook op de website notaris.be kan je alvast heel wat informatie vinden.
Meer informatie
- Ook op de website van de federale overheid vind je meer informatie terug over de hypothecaire lening.
- De website van de Federale Overheidsdienst Financiën kan je ook verder helpen met allerlei informatie over het kopen van een woning.
- Op de website notaris.be kan je meer informatie vinden over het financieren van je eigen woning.
- Wil je weten welke soorten leningen er zijn en wat precies het verschil is? Klik dan hier.